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Nutzung von Kreditkarten in Deutschland

Alljährlich beglückt und die Deutsche Bundesbank mit ihrer Zahlungsverkehrsstatistik, die auch Daten zur Anzahl der in Deutschland herausgegebenen Kreditkarten sowie den damit getätigten Transaktionen und Umsätzen enthält. Wir haben diese Daten für den Zeitraum von 2007 bis 2019 einmal genauer analysiert:

Die Anzahl der in Deutschland herausgegebenen Kreditkarten stieg in diesem Zeitraum von 22.244 auf 37.272 Millionen, also um 67,56 Prozent.

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Quellen:

Werte von

Entwicklung Kreditkarten nach Kreditkartenmarke

Die vier größten Kreditkartengesellschaften in Deutschland sind Mastercard, VISA, American Express und Diners Club. Seit 2017 ist auch Barclay Card mit am Markt. Insgesamt ist die Anzahl der Kreditkarten in Deutschland in den letzten Jahren stetig gestiegen. Bei den einzelnen Kreditkartengesellschaften konnten jedoch nicht alle Anbieter ihr Volumen an ausgegebenen Karten steigern. MasterCard hat zum Beispiel seit dem Höhepunkt im Jahr 2016 mit 22,54 Millionen ausgegebenen Karten in den letzten zwei Jahren um über 20% Rückgang zu verbuchen. Im Gegensatz dazu erleben die VISA Kreditkarten einen Aufschwung.

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Werte von

Marktanteile der Kreditkartengesellschaften

Innerhalb der letzten Jahre hat sich der Marktanteil der Kreditkarten-Riesen Mastercard und Visa immer mehr angeglichen. So lag Mastercard im Jahr 2011 mit 57,37 Prozent Marktanteil noch über 20 Prozent über dem Marktanteil von Visa mit lediglich 35,06 Prozent. Mittlerweile liegen die beiden nicht einmal mehr 5 Prozent auseinander.

JahrMastercardVISAAMEXDiners ClubBarclayCard
201157,3735,066,281,290,00
201256,7336,745,451,080,00
201355,6538,285,031,040,00
201454,4238,825,770,990,00
201555,1437,975,920,960,00
201657,1435,796,011,060,00
201751,5237,886,891,062,65
201846,6242,167,760,922,54
201944,9143,917,421,032,75
Veränderung seit 2011-21,73%+25,24%+18,11% -20,60%
Quelle: VuMa und eigene Berechnungen

Transaktionsvolumen (Umsätze) aller Kreditkarten

Der Umsatz mit Kreditkarten in Deutschland stieg seit 2007 stetig und besonders auffällig ist der Sprung von 2013 auf 2014, hier gab es einen Zuwachs von über 22 Mrd. Euro.

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Anzahl der Transaktionen

Die Anzahl der Transaktionen mit Kreditkarten in Deutschland stieg von 437,4 im Jahr 2007 auf 1.578,6 Millionen (2019), also ein Wachstum um 260,82 Prozent.

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Für 2007 und 2019 ergeben sich daraus folgende Werte:

Jahr200720182019Änderung Vorjahr
Anzahl der Kreditkarten22,24 Mio.35,81 Mio.38,97 Mio.8,82%
Gesamtumsatz Kreditkarten39.442 Mio €108.291 Mio. €118.603 Mio. €9,52%
Anzahl der Transaktionen437,5 Mio.1.385,8 Mio.1578,6 Mio.13,91%
Umsatz pro Kreditkarte und Jahr1.773,15 €3.024,04 €3.043,44 €0,64%
Anzahl Transaktionen pro Kreditkarte und Jahr19,6738,7040,504,67%
Umsatz pro Transaktion90,15 €78,14 €75,13 €-3,85%
Anzahl der Transaktionen Gesamt
Kreditkarten ohne Kreditfunktion 1 260,3 1 434,4 13,81%
Kreditkarten mit Kreditfunktion 126,3 144,2 14,17%
Anzahl der Transaktionen pro Kreditkarte
Kreditkarten ohne Kreditfunktion 41,69 45,52 9,19%
Kreditkarten mit Kreditfunktion 22,24 25,16 13,14%
Quelle: Deutsche Bundesbank, eigene Berechnungen

Innerhalb von 13 Jahren stieg der Umsatz pro Kreditkarte in Deutschland um 71,64 Prozent. Auch die Häufigkeit der Nutzung stieg – von knapp 20 Transaktionen pro Kreditkarte und Jahr auf über 40 Transaktionen.. Der einzige Wert, der fiel, war der Umsatz pro Transaktion: um 3,85 Prozent im Vergleich zum Vorjahr.

Unser Fazit: auch in Deutschland sind Kreditkarten per se nicht nur beliebter, sondern werden auch immer häufiger von ihren Besitzern genutzt. Dabei sinkt jedoch der durchschnittliche Betrag pro Transaktion, was unserer Meinung nach auf die verstärkte Nutzung als Zahlungsmittel beim Onlineshopping zurückzuführen sein dürfte.

Veränderungen bei den Kreditkartenarten

Bei den Kreditkartenarten unterscheidet die Zahlungsverkehrsstatistik der Bundesbank zwischen Kreditkarten ohne Kreditfunktion (z.B. Debit-Cards, Charge Cards) und Kreditkarten mit Kreditfunktion (bei uns als Kreditkarten mit Ratenzahlung bezeichnet). Auch hier haben wir die Entwicklungen im Zeitverlauf aufbereitet:

Jahr200720182019Änderung Vorjahr
Kreditkarten ohne Kreditfunktion18,79 Mio.30,21 Mio.31,54 Mio.4,30%
Anteil am gesamten Kreditkartenbestand84,48%84,18%84,62%0,44%
Kreditkarten mit Kreditfunktion3,45 Mio.5,67 Mio.5,73 Mio.1,08%
Anteil am gesamten Kreditkartenbestand15,52%15,82%15,38%-0,44%
Quelle: Deutsche Bundesbank, eigene Berechnungen
infografik-unechte-echte-kreditkarten-vergleich

Nach wie vor benutzt der Großteil der Deutschen Kreditkarten ohne Kreditfunktion, so genannte Debit-Cards. Deren Anzahl stieg im Untersuchungszeitraum um über 60 Prozent und ihr Anteil an der Gesamtzahl aller Kreditkarten in Deutschland beträgt derzeit ca. 84 Prozent.

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Quellen:

Interessanter sind allerdings die Zahlen zu den Kreditkarten mit Kreditfunktion, also der Möglichkeit zur Ratenzahlung. Ihre Anzahl fiel leicht im Untersuchungszeitraum von 15,52 Prozent auf derzeit 15,38 Prozent aller in Deutschland genutzten Kreditkarten.

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Quellen:

Jahr 2007 2018 2019 Änderung Vorjahr
Transaktionsvolumen in Mrd. EUR
Kreditkarten ohne Kreditfunktion 36,127 100,564 109,763 9,15%
Kreditkarten mit Kreditfunktion 3,315 7,785 8,840 13,,55%
Transaktionsvolumen pro Kreditkarte in EUR
Kreditkarten ohne Kreditfunktion 1.922,47 3.328,83 3.480,01 4,54%
Kreditkarten mit Kreditfunktion 960,03 1.373,02 1.542,49 12,34%
Quelle: Deutsche Bundesbank, eigene Berechnungen

Dass das Transaktionsvolumen der Kreditkarten ohne Kreditfunktion (unechte Kreditkarten) höher ist, als das der Kreditkarten mit Kreditfunktion (echte Kreditkarten) lässt sich leicht daran festmachen, dass der Anteil der unechten Kreditkarten einfach um ein Vielfaches höher ist, als der Anteil der echten Kreditkarten. Lediglich 15,38 Prozent aller Kreditkarten sind echte Kreditkarten.

Wenn man jedoch das Transaktionsvolumen aller Kreditkarten auf die einzelne Kreditkarte in den beiden Bereichen runter rechnet, stellt man fest, dass dieses bei den echten Kreditkarten deutlich geringer ist, als das bei den unechten Kreditkarten. Das Transaktionsvolumen pro Kreditkarte im Jahr 2019 betrug bei den echten Karten im Durchschnitt 1.542,49 Euro und bei den unechten satte 3.480,01 Euro. Das ist mehr als das Zweieinhalbfache.

Ein Grund für diese hohe Diskrepanz könnten die Sollzinsen sein. Diese werden ausschließlich für echte Kreditkarten, auch Revolving Karten genannt, erhoben und sind teilweise sehr hoch. Dadurch ist anzunehmen, dass die Kartenbesitzer der echten Kreditkarten, um den hohen Sollzinsen zu entgehen, möglichst wenig Umsatz mit ihren Kreditkarten tätigen. Ein weiteres Merkmal ist die Anzahl der Transaktionen pro Jahr pro Kreditkarte. Kreditkartenbesitzer von echten Kreditkarten setzen diese viel seltener ein, als die Nutzer der unechten Karten.

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