Kreditkarten mit Ratenzahlung im Vergleich

Verschaffen Sie sich einen Überblick über die wichtigsten Gebühren und Kosten für Kreditkarten mit Ratenzahlung.

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Stand: 18.10.17

Kreditkarten mit Ratenzahlung

Kreditkarten mit Ratenzahlung ermöglichen große finanzielle Freiheit, denn zusammen mit der Karte wird ein „echter Kreditkartenkredit“ zur Verfügung gestellt. Der Kartennutzer kann diesen nach Bedarf abrufen. Bei echten Kreditkarten wird im Allgemeinen auch von „Revolving Cards“ bzw. „Credit Cards“ gesprochen.

Welche Vorteile bietet mir eine Kreditkarte mit Ratenzahlung?

• Zinsfreier Kredit bis zum Abrechnungstag
• Kreditrahmen zur freien Verfügung
• Auswahl zwischen Einmal- oder Ratenzahlungsfunktion
• Ratenzahlung in variabler Höhe möglich

Die besonderen Vorteile einer Kreditkarte mit Ratenzahlung liegen vorrangig in der Flexibilität – sowohl beim Bezahlen als auch bei der Rückzahlung. Denn zum einen kann sich der Kartenbesitzer jederzeit aus seinem zur Verfügung gestellten Kreditrahmen bedienen, zum anderen kann die Höhe der monatlichen Ausgleichszahlung variabel gestaltet werden. In der Regel wird lediglich ein monatlicher Mindestbetrag festgelegt. Somit funktioniert die Kreditkarte ähnlich wie ein Rahmenkredit.

Da der offene Saldo nicht sofort, sondern in der Regel erst nach 30 Tagen abgerechnet wird, profitieren Kartennutzer zusätzlich von einem Zinsvorteil.

Welche Nachteile haben Kreditkarten mit Ratenzahlung?

• Ausreichend Bonität erforderlich
• Hohe Sollzinsen bei Fälligkeit

Wie bei einem Bankkredit spielt auch bei Beantragung einer Kreditkarte mit Kreditrahmen die Bonität des Antragstellers eine große Rolle. Je höher das Ausfallrisiko, desto schlechter stehen die Chancen auf eine Kreditkarte mit Ratenzahlung.

Zudem hat die hohe Flexibilität ihren Preis: Die Sollzinsen, die Banken bei Inanspruchnahme einer Teilzahlung aufrufen, liegen deutlich über den durchschnittlichen Kreditzinsen.

Wie funktioniert eine Kreditkarte mit Ratenzahlung?

Jeder Kreditkarteninhaber erhält mit seiner Kreditkarte einen persönlichen Verfügungsrahmen, aus dem er sich jederzeit bedienen kann. Beim Großteil der Kreditkarten in unserem Vergleich erfolgt die Abrechnung der offenen Posten einmal im Monat. Die Kartenumsätze werden bis zu einem bestimmten Datum gesammelt und in Rechnung gestellt.

Der Karteninhaber profitiert von einem zinsfreien Zahlungsziel, das dem Zeitraum zwischen den Kreditabrechnungen entspricht. Bei monatlicher Abrechnung beträgt dieses circa 30 Tage. Zusätzlich wird dem Kartennutzer eine Frist zum Ausgleich gesetzt. Die Sollzinsen werden erst nach Ablauf der Zahlungsfrist berechnet.

Der Kartennutzer hat zwei Möglichkeiten zum Ausgleich: Zum einen kann die monatliche Kreditkartenabrechnung in einem Betrag beglichen werden zum anderen in monatlichen Raten. Wird der offene Gesamtsaldo innerhalb der Zahlungsfrist ausgeglichen, fallen keine Zinsen an. Diese werden erst dann berechnet, wenn die Raten- bzw. Teilzahlung ins Spiel kommt. Die Ratenzahlung muss in der Regel aktiviert bzw. separat beantragt werden.

Die folgende Beispielrechnung zeigt anhand der Barclaycard New Visa mit einem aktuellen Sollzins in Höhe von 16,99 Prozent (Stand: 10/2016) auf offene Rechnungsbeträge, welche Gebühren bei Teilzahlung innerhalb von 50 Tagen entstehen. Angenommen wurde ein offener Rechnungsbetrag von insgesamt 530 Euro.

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Für wen ist die Kreditkarte mit Ratenzahlung geeignet?

Eine echte Kreditkarte ist sowohl für Privat- als auch Geschäftskunden geeignet, denen ein erhöhter finanzieller Rahmen wichtig ist. Sie bietet überdurchschnittlich Solvenz, mit der größere Spontankäufe oder Geschäftsreisen schnell und bequem finanziert werden können. Um eine Kreditkarte mit Kreditrahmen zu erhalten, muss der Antragsteller einwandfreie Einkommens- und Vermögensverhältnisse vorweisen können.  

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Worauf ist bei der Wahl einer Kreditkarte mit Ratenzahlung zu achten?

Wann fallen Sollzinsen an?

In der Regel werden Sollzinsen werden erst nach Ablauf der Zahlungsfrist berechnet. Somit hat jeder Kartennutzer die Chance, den offenen Saldo rechtzeitig zu begleichen, ohne draufzahlen zu müssen. Es gibt allerdings auch Ausnahmen, wie z. B. die Advanzia Bank. Wird mit der payVIP MasterCard oder MasterCard Gold Bargeld am Automaten abgehoben, wird der Betrag ab dem Transaktionstag mit Sollzinsen belastet.

Wie hoch sind die Sollzinsen?

Um keine böse Überraschung bei Prüfung der Kontoauszüge zu erleben, sollten sich Nutzer bereits im Voraus über die Höhe der Sollzinsen erkundigen. Wie Sie im Vergleich sehen können, befinden sich die Sollzinsen der Kreditkarten im Durchschnitt nur leicht über dem Niveau der Dispozinsen. Allerdings gibt es auch einige, wenige Ausreißer nach oben.

Wie hoch ist der Verfügungsrahmen?

Grenzenlose finanzielle Freiheit erhält kein Kreditkarteninhaber. Wie hoch der zur Verfügung gestellte persönliche Kreditrahmen ist, lässt sich nicht pauschalisieren. Die Höhe des Verfügungsrahmens ist von Anbieter zu Anbieter verschieden. In der Regel wird dieser in den ersten Monaten etwas niedriger angesetzt, eine Erhöhung kann später beantragt werden und ist abhängig von der Bonität und der Zahlungsmoral des Kreditkartenkunden.

Wieviel kostet die Kreditkarte?

Nicht zu vergessen ist auch die Höhe der Jahresgebühr. Die besten Angebote gibt es – teilweise beschränkt aufs erste Kartenjahr – bereits zum Nulltarif. Die Gebühren bemessen sich natürlich auch am Umfang der Inklusiv-Leistungen, wie z. B. Versicherungen oder praktische Services. Wer aufs richtige Angebot setzt und diszipliniert die offenen Salden fristgemäß ausgleicht, kann richtig viel Geld sparen.

Entwicklung der Kreditkartenkredite

Kreditkartenkredite haben in den letzten Jahren erheblich an Bedeutung gewonnen. Die Deutsche Bundesbank hat deshalb die echten Kreditkartenkredite seit 2010 separat ausgewertet. Das nachstehende Diagramm zeigt die vergebenen Dispo- und Überziehungskredite im Vergleich mit den in Anspruch genommenen echten Kreditkartenkrediten.

Quelle: Deutsche Bundesbank

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