Firmenkreditkarten: Der Corporate Cards Test 2015

Seit 2014 sind wir die erste Fachredaktion deutschlandweit, die sich an die Testung verschiedener Corporate Cards gewagt hat. Nun finden Interessenten in unserem Corporate Cards Test 2015 bereits 13 anstatt 12 getestete und einem Vergleich unterzogene Firmenkreditkarten. Dabei handelt es sich um eine objektive Testung 13 verschiedener Corporate Cards von acht unterschiedlichen Anbietern. Teilgenommen haben die AirPlus Servicekarten GmbH, American Express, BCD Travel, die Deutsche Bank, Diners Club, die Commerzbank und die Postbank. Die Sparkasse Düsseldorf haben wir ebenso im Vergleich behalten mit weitgehend aktualisierten Konditionen.

Der Corporate Cards Test richtet sich vor allem an Unternehmen und Firmen, die zur Erleichterung von Reise- und Spesenabrechnungen ihrer Mitarbeiter im eigenen Unternehmen effiziente (i. d. R. monatliche) Kostenaufstellung erzielen möchten. Mit Corporate Cards entfallen lästige Bargeldvorschüsse und komplizierte Umsatzabrechnungen. Parallel dazu ermöglichen sie Firmen und Unternehmen eine transparente Kostenaufstellung sowie finanzielle Flexibilität für Mitarbeiter auf Dienst- und Geschäftsreisen.

Da es beachtliche Unterschiede in den Ausstattungsmerkmalen zwischen den einzelnen Corporate Cards gibt, stellen wir diese im Test gegenüber und zeigen Ihnen, welche Firmenkreditkarte sich für Ihr Unternehmen am meisten eignet.

Das Besondere an diesem Test ist die aufwendige Recherche aller Konditionen der Corporate Cards. Extra ausgeschriebene Preis- und Leistungsverzeichnisse bzw. Konditionsblätter für Corporate Cards gibt es i.d.R. nicht, da es sich um Rahmenvereinbarungen zwischen Karteninhabern und Banken bzw. den kreditkartenherausgebenden Institutionen handelt. Daher gilt an dieser Stelle unser besonderer Dank allen Banken und kreditkartenherausgebenden Institutionen, die uns während der Testung und Auswertung unterstützend zur Seite standen.

Was sind Corporate Cards?

Firmenkreditkarten sind i. d. R. Charge Credit Cards, bei denen alle Ausgaben einmal monatlich von einem Referenzkonto abgebucht werden. Mittlerweile bieten Banken ihren Kunden Firmenkreditkarten mit der Möglichkeit eines verlängerten zinsfreien Zahlungsziels von bis zu 58 Tagen an. Corporate Cards sind ein sinnvolles Zahlungsmittel für kleinere Firmen als auch große Unternehmen, bei denen mehrere Mitarbeiter auf geschäftlichen Reisen finanzielle Ausgaben tätigen müssen. Diese Ausgaben können anhand verschiedener Managementtools sinnvoll aufgelistet und ausgewertet werden. Eine tatsächliche Erleichterung im buchhalterischen Sinne.

Zum Corporate Cards Vergleich

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Generell unterscheidet man zwischen Business Cards und Corporate Cards. Business Cards sprechen eher Einzelunternehmer, Selbstständige sowie kleine und mittlere Unternehmen an. Corporate Cards zielen hauptsächlich auf Organisationen ab, die viele Karten über ein Konto abrechnen möchten. Dazu zählen vor allem große Unternehmen, Non-Profit Organisationen und Behörden. Die wichtigsten Unterscheidungskriterien liegen in den Zusatzleistungen, die Corporate Cards bieten. Zudem sind einzelne Konditionen im Rahmen eines Corporate Card-Vertrages individuell zwischen Antragsteller und Bank verhandelbar.

Die wahren Vorteile von Corporate Cards?

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Zum Corporate Cards Vergleich

Für viele Kreditkarteninhaber, die sich für einen Corporate Card-Vertrag entschieden haben, um im eigenen Unternehmen effiziente Kostenanalysen zu erzielen, finden einen wahren Vorteil von Firmenkreditkarten im ausgefeilten Management-System zur Abrechnung aller Ausgaben. Ausgaben- und Kostenrechnungen werden digital erfasst und können per Online Banking jederzeit eingesehen werden. Die Kostenanalysen werden in bereits bestehende Software-Lösungen importiert. Beispiele für diese Software-Lösungen sind ERP-Systeme wie SAP, Oracle etc. Werden diese Analyse-Tools nicht angeboten, gibt es Anbieter, deren Software sich ebenso eignet zur Integration in die eigenen Geschäftsprozesse um eine detaillierte und digital auswertbare Analyse zu erhalten. Die Vorteile liegen vor allem darin, dass jegliche finanzielle Ausgaben und Kosten, die während eines Geschäftsmonats getätigt und mit der Firmenkarten bezahlt werden

• transparent aufgeschlüsselt auf der monatlichen Kreditkartenrechnung zu finden sind,
• anschließend von der Bank einfach per Überweisung oder SEPA-Lastschrift von dem angegebenen Referenzkonto abgebucht werden und
• Bargeldvorschüsse für Mitarbeiter sowie einzelne Reisekostenabrechnungen Geschichte sind.

Zinsfreie verlängerte Zahlungsziele, die auch von unseren Corporate Cards-Testsiegern angeboten werden, stellen für Karteninhaber, die diese nutzen, eine Form des zinslosen Kredits dar. Dieser kann die Liquidität eines Unternehmens für einen bestimmten Zeitraum erheblich verbessern. Beispielsweise im Falle bestellter Produkte oder Waren, die durch Sie veräußert werden müssen bevor Sie diese de facto bezahlen. Im Umkehrschluss: der entsprechende Lieferant erhält bereits den Kaufbetrag und Ihr Konto wird erst sehr viel später, nach Ablauf des zinsfreien verlängerten Zahlungsziels nämlich, mit dem offenen Betrag belastet. Dann haben ja auch Sie im besten Fall Ihr Geld vom Kunden bereits erhalten.

Fast alle Anbieter von Corporate Cards bieten ihren Kunden mittlerweile attraktive und vor allem lukrative Leistungen, individuell verhandelbare Konditionen, Versicherungspakete und Bonusprogramme an. Damit umgehen Sie zum einen den erheblichen Verwaltungsaufwand, der mit einzelnen Reisekostenabrechnungen mehrerer Mitarbeiter eines Unternehmens verbunden ist und profitieren des Weiteren von zahlreichen Bonusprogrammen, die zur Mitarbeitermotivation genutzt werden können, doch auch um gezielt Zusatzkosten zu sparen und in den Genuss von Sonderkonditionen zu kommen. Zwar gibt es speziell in diesem Bereich rechtliche und steuerliche Aspekte zu bedenken, die Möglichkeit jedoch als solche besteht.

Spontane Ereignisse auf Dienstreisen sind keine Seltenheit. Firmenkreditkarten geben Ihren Mitarbeitern die nötige finanzielle Beweglichkeit sowie Sicherheit um spontan reagieren zu können. Dabei sind viele Kreditkarten unter Beachtung der allgemein bekannten Sicherheitsvorkehrungen inzwischen ein sehr sicheres Zahlungsmittel im bargeldlosen Zahlverkehr.

Unsere Testsieger

Das Gesamtklassement führt wie schon im Vorjahr die Corporate Card der Lufthansa AirPlus Servicekarten GmbH AirPlus Supreme an. In fast allen Kategorien kann die AirPlus überzeugen und ist daher auch 2015 ein verdienter Sieger.

Auch auf den weiteren Plätzen ein gewohntes Bild: American Express komplettiert das Ehrenpodest mit den Corporate Cards Platinum und Gold – Respekt und Gratulation.

Was kann welche Corporate Card? Im großen Corporate Cards Test 2015 beantworten wir diese Frage und decken die Stärken und Schwächen der Wettbewerber auf.

Alle Corporate Cards mit tagesaktuellen Konditionen

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Unsere Testmethoden

Das Feld der Wettwerber

Wir haben 13 verschiedene Corporate Cards von 8 Anbietern (Banken, Finanzinstitute, Kreditkartengesellschaften) in 8 Kategorien auf Herz und Nieren geprüft und dabei weit über 100 Aspekte je Kreditkarte ausgewertet.

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Unsere Sieger beim Corporate Cards Test 2015

Prämiert werden die ersten drei Plätze des Gesamtklassements. Zusätzlich haben wir die einzelnen Kategorie-Sieger ausgezeichnet. Einen Überblick zur generellen Punkteverteilung und zum endgültigen Ergebnis unseres Coporate Cards Test 2015 finden Sie im Folgenden in der Übersichtstabelle.

Gesamtbewertung

Insgesamt konnten 1.000 Punkte erreicht werden. So viel kann schon jetzt verraten werden: keine der Corporate Cards schaffte die vollen 1.000 Punkte. Und doch setzte sich am Ende eine Karte recht deutlich von den restlichen Corporate Cards ab. Bei dieser Firmenkreditkarte stimmt das Gesamtpaket von den Grundgebühren bis hin zu den Einsatzkosten bei Verwendung der Firmenkreditkarte durch die Firmenmitarbeiter.

Wichtig oder zu vernachlässigen?

Die acht Kategorien teilen sich in viele Unterpunkte auf. Unsere Gewichtung der einzelnen Punkte basiert auf fundierten betriebswirtschaftlichen Überlegungen und den Methoden der modernen Unternehmensführung. Unsere Auswertungskriterien sind klassisch: der beste Wert erhält die meisten Punkte. Das kann beispielsweise die niedrigste Grundgebühr (dafür gibt’s dann die meisten Punkte) sowie das umfassendste Versicherungspaket sein.

Wir sind unbefangen an den Test herangetreten und haben aus unserer Sicht so objektiv wie möglich beurteilt. Unser Wertungssystem gab uns den entsprechenden Rahmen vor und lässt persönlichen Eitelkeiten keinen Spielraum.

Welche Firmenkreditkarte überzeugt in welcher Kategorie?

Auf die Vergabe eines zweiten und dritten Platzes haben wir in diesem Test bewusst verzichtet durch die Mehrfachbelegung des ersten Platzes in anderen Kategorien. Dennoch geben wir Ihnen gerne die nachfolgenden zwei Plätze nach dem Kategorie-Sieger an, damit Sie eine schnelle Orientierung haben und Alternativen zur Verfügung haben.

Grundkosten

Klarer Testsieger in der Kategorie »Grundkosten« ist, wie auch im Corporate Cards Test 2014, die Postbank mit der Postbank Visa Corporate Card. Mit 91,5 von 100 möglichen Punkten ist sie deutlicher Spitzenreiter. Folglich eignet sie sich vor allem für junge Firmen und Unternehmen im Aufbau, die mit finanziellen Mitteln noch haushalten müssen und bei den Grundgebühren einer Kreditkarte sparen möchten. Dabei ergibt sich natürlich häufig ein Verzicht auf weitere Service-Leistungen im Rahmen der Firmenkreditkartenvereinbarung. Unternehmen, die auf spezielle Sonderleistungen nicht unbedingt bestehen, treffen mit der Postbank Visa Corporate Card eine gute Wahl.

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Die Firmenkreditkarte mit den höchsten Grundkosten im Vergleich ist die MasterCard Corporate Card Premium der Sparkasse Düsseldorf mit gerade einmal 36,5 von 100 Punkten.

Besonderer Fokus in der Kategorie »Grundkosten« liegt auf den Grundgebühren im ersten und den Folgejahren. Hieraus ergibt sich auch klar der Kategorie-Sieg der Postbank. Die Kosten für Ersatz- und Notfallkreditkarte wurden ebenso einem Vergleich unterzogen.

Limits & Einsatzentgelte

Mit 180 von insgesamt 200 möglichen Punkten in der Kategorie »Limits & Einsatzentgelte« liegt die AirPlus Supreme knapp vor der Postbank Visa Corporate Card, die 176 Punkte sammelt. Die AirPlus Supreme punktete in dieser Kategorie bereits im letzten Test und lag mit 170 Punkten auf dem 1. Platz. Gefolgt von der BW Bank, die aber im diesjährigen Test keinem Vergleich unterzogen wurde.

»Limits & Einsatzentgelte« spielen im Umgang mit Kreditkarten generell eine wichtige Rolle, liegen hier doch meist die wahren Kostenfallen im Verborgenen. Derartige Gebühren werden jedoch meist erst im Zuge von Dienstreisen in das (außereuropäische) Ausland wirklich spürbar. Die Höhe von Fremdwährungs-, Auslandseinsatzentgelten als auch eventuelle Gebühren für Bargeldbezug an Geldautomaten oder für bargeldlose Zahlung summieren sich bei regelmäßigem Einsatz einer Firmenkreditkarte. Hier entstehen die eigentlichen Kosten.

Erfreulicher Weise bietet ebenso die Postbank neben den günstigen Grundkosten sehr gute Konditionen in Bezug auf Bargeldabhebungen, bargeldlose Zahlungen im Inland, Ausland sowie außereuropäischen Wirtschaftsraum, sodass die Postbank Visa Corporate Card dicht hinter dem Testsieger mit 176 von 200 möglichen Punkten folgt.

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Generell liegen die Auslandseinsatzentgelte und Fremdwährungsgebühren bei allen getesteten Corporate Cards Kreditkarten im akzeptablen Rahmen. Die Gebühren der American Express mit bis zu 3,7 Prozent auf Beträge übersteigen die gängigen Gebühren von 2 Prozent. Eine Begründung könnte die Akzeptanz von American Express in Deutschland sein, die natürlich geringer ist als in den USA. Karteninhaber der American Express haben zusätzlich die Möglichkeit Gebühren bei Kreditkarteneinsatz auf 2 Prozent zu senken mit der Funktion „Cash On Bank“, wobei eine direkte Belastung des Bargeldbezuges vom hinterlegten Bankkonto stattfindet. Im Test sind wir von der „Cash On Card“-Funktion ausgegangen, d. h. einer Belastung durch monatliche Kreditkartenabrechnung, da dies eher die Regel ist.

Zahlungsziel und Zinsen

Gleich vier Firmenkreditkarten küren wir auf dem 1. Platz in der Kategorie »Zahlungsziel und Zinsen« mit jeweils 90 von 100 möglichen Punkten und damit einer fast vollständig erreichten Punktzahl. Dabei handelt es sich um die AirPlus Supreme und die AirPlus Corporate Card sowie die MasterCard Corporate Card Standard und Premium der Sparkasse Düsseldorf.

Beide Kreditkarten der Sparkasse Düsseldorf erhielten im Corporate Cards Test 2014 bereits 90 Punkte, ebenso wie beide Firmenkreditkarten der Lufthansa AirPlus Servicekarten GmbH. Die BW Bank fällt durch Nicht-Teilnahme am Test aus der Bewertung heraus.

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Besonderer Fokus in der Kategorie »Zahlungsziel und Zinsen« liegt zum einen auf dem verlängerten zinslosen Zahlungsziel wie es im Rahmen der Nutzung von Charge Cards-Kreditkarten vereinbart werden kann, nur dass diese u. U. höhere Sollzinsen erheben für das gewährleistete Darlehen. So haben aber auch Unternehmen die Möglichkeit nach monatlicher Rechnungsstellung ein bis zu 28 Tagen verlängertes Zahlungsziel zu nutzen, welches mit null Prozent Sollzinsen zinslos ist. Ein wirklich lukratives Angebot für Unternehmen und Firmen.

Am Rande betrachteten wir auch Guthabenzinsen. Es war fast davon auszugehen, dass in Zeiten der Niedrigzinsphase kaum mehr Zinsen auf Kreditkartenguthaben vergeben werden. Die Aufladung weiteren Guthabens auf die Kreditkarte im Sinne der PrePaid-Funktion betrachteten wir ebenfalls. Bei allen vier Kreditkarten, zum einen der Lufthansa AirPlus Servicekarten GmbH und der Sparkasse Düsseldorf haben die Kreditkarteninhaber die Möglichkeit »eigenes Guthaben« extra aufzuladen.

Sicherheit

Wie im Corporate Cards Test 2014 finden wir in der Kategorie »Sicherheit« eine Mehrfachbelegung des 1. Platzes mit 95 von 100 möglichen Punkten bei allen Kategorie-Siegern. Die Sieger dieser Kategorie sind annähernd dieselben wie im Test 2014. Sicheres bargeldloses Einkaufen und Bezahlen ist mit den ausgewählten sieben Kategorie-Siegern ohne weiteres möglich. Wir müssen aber dazusagen, dass alle Kreditkarten in unserem Corporate Cards Test 2015 über die (zumindest) notwendigen entsprechenden Sicherheitsstandards von Kreditkarten verfügen wie Hochprägung, CVC-Code, Sicherheitschip, MasterCard SecureCode oder Verified by Visa. Auch die Sicherheit beim Online Banking haben wir ausgewertet. In Zeiten internetfähiger Mobilgeräte und Smartphones gewinnt Online Banking eine zunehmende Bedeutung, wobei in diesem Zuge aber auch eine Revolution der Sicherheitsstandards einhergehen sollte. Ebenso spielt die Einlagensicherung eine Rolle, diese wurde in unserem Test aber nicht bewertet, da im Rahmen der Vereinbarung zu Firmenkreditkarten selten direkte Kundeneinlagen getätigt werden bzw. die Vereinbarungen nicht mit Kreditinstituten getroffen werden, sondern vielmehr mit Kreditkartenherausgebern wie American Express oder Lufthansa AirPlus Servicekarten GmbH.

In der Kategorie »Sicherheit« überzeugten somit erneut die Firmenkreditkarten der Lufthansa AirPlus Servicekarten GmbH die AirPlus Supreme sowie die AirPlus Corporate Card mit 95 von 100 zu erreichenden Punkten. Zu den weiteren Kategorie-Siegern in puncto »Sicherheit« zählen alle im Corporate Card Test 2015 getesteten American Express Corporate Cards Kreditkarten: Die American Express Platinum Corporate Card, American Express Gold Corporate Card, die American Express Corporate Card, die Deutsche Bank American Express Corporate Card sowie die BCD Travel American Express Corporate Card. Alle Vergleichsanbieter erreichten 95 von 100 möglichen Punkten in der Kategorie »Sicherheit«. Ein Ergebnis, welches sich sehen lassen kann.

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Versicherungen

Mit 147,5 von 160 Punkten sichert sich die Platinum Corporate Card von American Express in der Kategorie »Versicherungen« den begehrten Platz an der Sonne.

Erstaunlich ist weniger das Ergebnis als die Überlegenheit der American Express Platinum Corporate Card und die deutlichen Abstände auf die Konkurrenz. Der »rest of the best« wird von der American Express Gold Corporate Card angeführt. Die Postbank Visa Corporate Card kommt sogar gänzlich ohne Punkte auf dieser Etappe aus.

Für Geschäftsreisende bietet ein gut geschnürtes Versicherungspaket einen essentiellen Mehrwert. Schadensfälle passieren ganz einfach und kommen vor; das liegt bei Reisenden in der Natur der Sache.

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Natürlich ist nicht jede Versicherung ein unbedingtes Muss. Einige sind wichtiger, andere sind eher ein »nice to have«. Und genauso haben wir die einzelnen Versicherungsleistungen auch bewertet. So genießt eine Auslandskrankenversicherung in unserer Auswertung einen höheren Stellenwert als beispielsweise die Einkaufsversicherung.

Bonusprogramme

Corporate Cards mit Bonusprogrammen sind ein nettes Bonbon für Angestellte, die im Auftrag der Geschäftsleitung die Interessen eines Unternehmens vertreten.

Durch häufigen Einsatz lassen sich Bonuspunkte und Prämienmeilen sammeln, gesonderte Bereiche wie beispielsweise VIP-Lounges an Flughäfen nutzen oder Rabatte bei teilnehmenden Partnerprogrammen einlösen. Für beide Seiten, Unternehmen und Arbeitnehmer, eine Win-Win-Situation. Mitarbeiterbindung nennt sich sowas.

Den Siegerkranz in dieser Kategorie teilen sich ein »Neuling« und der Vorjahressieger dieser Einzel-Wertung. Die Glückwünsche gehen in Richtung Diners Club Corporate Card und American Express Platinum Corporate Card mit jeweils 100-prozentiger Punkteausbeute.

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Rahmenbedingungen, Empfehlungen und Haftungsvarianten

Ganz klar, ohne Rahmenbedingen kommt auch eine Corporate Card nicht aus. Schließlich wollen grundlegende Konditionen klipp und klar formuliert sein.

In unserem Test spielen die »Rahmenbedingen, Empfehlungen und Haftungsvarianten« trotzdem bloß eine Nebenrolle. Entscheidende Auswirkungen auf’s Gesamtklassement hat diese Kategorie nicht.

Deutlich absetzen kann sich in dieser Klasse keiner der Wettberber. Dennoch feiern die beiden AirPlus-Karten Corporate Card und Platinum Corporate Card mit jeweils 50 von 50 Punkten einen bemerkenswerten Doppelsieg. Besser geht’s nicht!

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Managementtools, Auswertungen und Abrechnungen

Kommen wir zur Königsklasse. Mit 220 von insgesamt 1.000 möglichen Punkten markiert diese Rubrik die wichtigste im Cluster.

Die Nutzung und Anbindung an entsprechende Software- und Managementlösungen machen Corporate Cards überhaupt erst interessant. Unternehmen können nachvollziehbare Informationsstrukturen schaffen und für mehr Transparenz und Sicherheit sorgen.

Abrechnungen und Auswertung der Firmenkreditkarten werden per Interface problemlos integriert. Dadurch lassen sich Auswertungen einfacher und transparenter zuordnen, was eine enorme Entlastung für die Finanzbuchhaltung bedeutet. Das Ergebnis: Kostentransparenz auf allen Ebenen. Ein Management-System ermöglicht dem Unternehmen die Zuordnung nach Mitarbeitern, Abteilungen und Projekten.

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Zurück zum Test: In dieser Kategorie trennt sich die Spreu vom Weizen. Eindrucksvolle 197,5 Punkte verbucht die BCD Travel American Express Corporate Card auf ihrem Konto und lässt den Rest der Konkurrenz hinter sich.

Der Kampf um die Plätze gestaltet sich fast noch spannender. Gleich drei Wettbewerber teilen sich Platz zwei: Die Sparkasse Düsseldorf mit ihren beiden Karten Classic und Standard, AirPlus und American Express.

Gratis-Download des Corporate Cards Test 2015

Wenn es um Corporate Cards geht, gibt es viele Dinge zu bedenken und vor allem Konditionen zu vergleichen. In aller Regel werden bei einer positiven Entscheidung Verträge geschlossen, die naturgemäß auf Langfristigkeit ausgelegt sind. Bestehende Kooperationen in diesem Bereich sind recht schwer zu kippen oder auszuwechseln. Daher gilt sinngemäß auch hier: »Es prüfe, wer sich ewig bindet …«

Um Sie bei Ihren internen Überlegungen besser unterstützen zu können, stellen wir Ihnen unseren Corporate Cards Test 2015 gerne als kostenfreies PDF zum Download zur Verfügung.

* Die Durchschnittswerte ergeben sich aus allen Kategorie-Punktzahlen aller 13 Corporate Cards.