Der Testsieger – Kostenlose Kreditkarten

In folgende Kategorien haben wir getestet:

• Gesamttest
• Kategorie: Zinsfreies Zahlungsziel
• Kategorie: Guthabenzinsen
• Kategorie: Kreditkarten-Zinsen
• Kategorie: Einsatzentgelte

Der Testsieger des Gesamttests

Dauerhaft gebührenfrei und ideal für gelegentliche Kreditkartennutzer – das ist die Barclaycard Visa, der Testsieger 2014 im Vergleich „kostenloser Kreditkarten“. Diese Visa Card überzeugte speziell dank ihrem zinsfreien Zahlungsziel von bis zu 8 Wochen sowie der Option zur Guthabenaufladung.

Wer beide Vorteile intelligent kombiniert, kann die meisten unangenehmen Gebühren problemlos umgehen. Pluspunkte sammelt die Barclaycard Visa darüber hinaus durch den konsequenten Verzicht auf Einsatzentgelte, z. B. für Bargeldabhebungen am Geldautomaten und bargeldlosen Zahlungen.

Einzige Ausnahme: Einsätze in Nicht-EU-Ländern sind mit 1,99% Fremdwährungsentgelt belastet. Abzüge in der B-Note verteilen wir zudem für happige 7,50 Euro Transaktionsgebühren bei Überweisungen vom Kreditkartenkonto und einem vergleichsweise hohen Sollzins (16,87%).

Unser Tipp: Die Rückzahlung in Raten generell vermeiden und den Guthaben-Aspekt der Kreditkarte ausreizen.

Unterm Strich erzielte die Barclaycard Visa mit 86 von 100 Punkten deutlich den 1. Platz. Dahinter mit 83 Punkten folgt die DAB MasterCard Classic. Jene ist an das DAB Girokonto gekoppelt und punktet unter anderem mit dem automatischen Kontoausgleich (jeden 10. des Monats), Guthabenverzinsung (0,50%) sowie kostenloser Bargeldabhebung im In- und Ausland. Wer ein günstiges Girokonto inklusive MasterCard sucht, sollte das Angebot der DAB unbedingt prüfen.

Dritter auf dem Treppchen ist die DKB Bank VISA Card, die 81 Punkte verzeichnet. Hier gibt es ähnliche Konditionen wie beim 2. Platz und sogar mehr Guthabenzinsen (max. 1,05%). Einzig die Anzahl an Partnerkarten ist auf eine reduziert.

Abgeschlagen: Bei der Betrachtung echter Kreditkarten (also mit zinsfreiem Zahlungsziel) fällt die Santander Sunny Card teilweise durch. Kritik gibt es vor allem an den teuren Gebühren für Bargeldabhebungen (3,50%, min. 5,75 Euro pro Abhebung).

Unsere Kategorie-Sieger:

Kategorie: Zinsfreies Zahlungsziel

Bei „echten“ Kreditkarten erhält der Inhaber regelmäßig eine Abrechnung seiner Umsätze, die er bis zu einem bestimmten Termin zinsfrei ausgleichen kann. Wird diese Frist überschritten oder nimmt der Kunde eine Ratenzahlung in Anspruch, sind entsprechend Zinsen zu zahlen. Der vereinbarte Zeitraum bis Zinsen fällig sind, wird als „zinsfreies Zahlungsziel“ definiert. Im Prinzip ist dies also das Maß, in dem das Finanzinstitut dem Kunden eine Art zinslosen Kredit gewährt – je länger, umso besser.

Mehr zum „zinsfreien Zahlungsziel“ in unserem Ratgeber

In unserem Test 2014 erzielten die beiden Barclaycards (New Visa und cardNmore) mit jeweils 8 Wochen das maximale Ergebnis. Vorteilhaft: Diese Spanne gilt ebenfalls für Bargeldabhebungen. Danach folgt die Santander Sunny Card auf dem 3. Platz. Jene überzeugt durch den Umstand, in den ersten 6 Monaten(!) für Neukunden konsequent zinsfrei zu sein. Danach gilt allerdings der normale Turnus. Am Ende der Test-Liste finden sich neben der einzigen „kostenlosen“ Prepaid-Variante zwei Vertreter mit nahezu umgehender Abrechnung via Girokonto – die Cortal Consors Visa Card und die ING-DiBa Kreditkarte. Letztgenannte Varianten eignen sich für sehr sicherheitsorientierte Kreditkartennutzer.

Kategorie: Guthabenzinsen

Wer sein Geld auf dem Kreditkartenkonto als Guthaben parkt, kann mitunter von attraktiven Guthabenzinsen profitieren. Wie hoch der Zinssatz ist, hängt in der Regel vom Anlagebetrag ab (Staffelzinsen!) – d. h. je höher die hinterlegte Summe, desto mehr Zinsen erwarten den Kunden. In dieser Kategorie haben wir deshalb die verzinsten Kreditkarten für Anlagebeträge von 1.000 Euro, 10.000 Euro sowie 25.000 Euro betrachtet.

Den 1. Platz im Bereich 1.000 Euro und 10.000 Euro belegte die Fidor Bank mit der Prepaid MasterCard. Die vorliegenden 1,20% Zinsen sind solide und können sogar mit guten Tagesgeldkonten mithalten. Wer indes mehr als 25.000 Euro auf das Kreditkartenkonto legen will, kassiert bei der Deutschland-Kreditkarte und der Hanseatic Bank Genial Card mit jeweils 1,50% den besten Zins. Insgesamt zahlten 11 von 20 Anbietern Zinsen auf geparkte Guthaben.

Bei einer Anlagesumme von 1.000 Euro

Bei einer Anlagesumme von 25.000 Euro:

Kategorie: Kreditkarten-Zinsen

Gleicht ein Kreditkarteninhaber seinen Kartensaldo nicht aus, fallen klassischerweise Zinsen an. Diese Zinssätze sind vergleichsweise hoch und verursachen entsprechende Kosten – das gilt speziell für Anbieter „kostenloser Kreditkarten“, die hier entfallene Grundgebühren wieder hereinholen. Deshalb erscheint es umso wichtiger, sich mit den Sollzinsen des vorhandenen Kreditrahmens einer Kreditkarte näher zu beschäftigen.

Im Test erfüllten 12 Kreditkarten die Voraussetzungen einer „echten“ Kreditkarte bzw. Revolving Card. Den günstigsten Sollzins für bargeldlose Zahlungen bot die Santander Sunny Card mit 10,39% pro Jahr (gilt auch für die Bargeldabhebung). Zusätzlich punktet diese Karte mit 6 Monaten(!) Zinsfreiheit, wovon exklusiv Neukunden profitieren. Mit deutlichem Abstand folgen die TARGOBANK Online-Card sowie die ICS VISA World Card auf den Plätzen 2 und 3. Ganz am Ende: Die MasterCard Gold sowie die PayVIP MasterCard der Advanzia Bank mit jeweils 18,36% Sollzinsen. Beide Kreditkarten sind jedoch sonst praktisch kostenfrei, was den Nachteil bei richtiger Verwendung weitestgehend ausgleicht. Wer regelmäßig und eigenständig sein Kreditkartenkonto führt, darf trotzdem einen Blick riskieren.

Kategorie: Einsatzentgelte

Was kostet die Bargeldabhebung am Geldautomaten? Sind bargeldlose Zahlungen mit Gebühren versehen? Die meisten relevanten Kostenfaktoren „kostenloser Kreditkarten“ stecken in den Einsatzentgelten. Mitunter muss der Kreditkarteninhaber bei jeder Bargeldabhebung einen prozentualen Anteil des gewählten Betrags an den Anbieter der VISA oder MasterCard abführen. Wird die Transaktion nicht in Euro berechnet, sondern z. B. in US-Dollar, fallen weitere Fremdwährungsentgelte an. In unserem Test erspart die eigene Bank dem Kunden idealerweise sämtliche Einsatzgebühren.

Den 1. Platz belegt im Test 2014 die Cortal Consors Visa Card. Jene schließt mit der Maximalpunktzahl von 33 ab – d. h. konsequent kostenfrei bei Bargeldabhebungen, bargeldlosen Zahlungen und auf Fremdwährungsentgelte wird ebenfalls verzichtet. Der Inhaber der Cortal Consors Visa Card darf in dieser Hinsicht wunschlos glücklich sein. Die gleiche Anzahl von 33 Punkten erreichten die beiden Advanzia MasterCards – allerdings sind hier bei Bargeldabhebungen sofort Zinsen anhängig (ab dem 1. Transaktionstag). Entsprechend wurden beide Karten abgewertet und landen gemeinsam auf dem 2. Platz. Am teuersten ist die Barclaycard cardNmore. Für Bargeldabhebungen sind generell 4,00%, mind. 5,95 Euro fällig.